Y con esta subida de tipos, ¿qué hago con mi hipoteca?

En las últimas semanas he oído hablar más que nunca de las hipotecas. Ante una situación de inflación disparada, desde los bancos centrales se están tomando medidas de contención, siendo una de ellas la subida de tipos de interés (en nuestro caso, el euríbor). Esta subida de tipos de interés repercute en las familias, principalmente en dos ámbitos. Por un lado, una mejor retribución de los depósitos en el caso de tener unos ahorros, y por otro, la subida de las cuotas a pagar en el caso de tener un préstamo, con mayor impacto en los préstamos hipotecarios, porque suelen ser a más largo plazo y de mayor importe.

Antes de continuar, si usted tiene una hipoteca a tipo fijo, no hace falta que siga leyendo, por mucho que suban o bajen los tipos, su cuota va a continuar siendo la misma. En el caso de que su hipoteca sea de tipo mixto o variable, su cuota va a verse afectada con una subida, que puede ser significativa. El impacto es diferente según si su hipoteca está cercana a su fin (impacto menor) o si se encuentra en los primeros años de vida (impacto mayor). El método comúnmente utilizado para el cálculo de la cuota de las hipotecas es el denominado 'método francés', que implica el pago de una cuota compuesta por capital e intereses, donde los primeros años se paga una parte proporcional mayor de intereses que de cuota, y en los últimos años más de cuota que de intereses. Por lo tanto, si su préstamo está cercano a su vencimiento, aunque su cuota también subirá, no lo hará proporcionalmente tanto como en el caso de que su hipoteca haya sido solicitada recientemente. 

Ante esta situación, no existen grandes recetas a aplicar que mejoren la situación financiera familiar, pero sí me gustaría compartir algunas reflexiones muy básicas, que espero que les sean útiles.

Anticipar el pago de cuotas de la hipoteca para pagar menos intereses a futuro. Con esta medida puede o bien reducir el importe de la cuota a pagar o bien reducir el número de cuotas de la hipoteca. Esta medida reducirá el importe total de intereses a pagar, pero antes de tomar dicha decisión, se debe tener en cuenta que: (1) debe disponer de los recursos para hacer frente al anticipo, sin poner en riesgo la compra de productos necesarios para el día a día y (2) debe mantener unos ahorros que le permitan hacer frente a ciertos imprevistos.

Debemos tener en cuenta que estos pagos anticipados pueden llevar asociadas comisiones de cancelación parcial, aspecto que supondrá un coste que se debe contemplar en el momento de decidir si anticipar pagos o no.

Adicionalmente, se debe analizar si la retribución de sus ahorros es mayor que el tipo de interés de su hipoteca. En los últimos años, los tipos a los que se han contratado hipotecas han sido muy competitivos y, por lo tanto, ante una subida de tipos, quizás consiga tener una retribución de sus ahorros muy cercana o superior a la de los tipos de interés que paga por su hipoteca, aunque esto se dará, sobre todo, si tiene contratada una hipoteca a tipo fijo. 

Por último quiero comentar que, recientemente, el Gobierno ha lanzado una serie de medidas que tienen como objetivo aliviar el impacto de las subidas de tipos de las hipotecas a las familias con menos recursos (elegibles). Estas medidas se recogen en el llamado Código de Buenas Prácticas, y son de adhesión voluntaria para las entidades bancarias, habiéndose adherido en este momento la mayor parte de ellas. Las medidas pretenden reducir la cuota mensual por distintas vías, entre otras, la ampliación del plazo del préstamo (con ciertos límites), reducción del tipo de interés a aplicar a la hipoteca durante un periodo de tiempo. Las familias consideradas como elegibles deben cumplir con una serie de criterios, que tienen que ver con los recursos disponibles para las familias y con la capacidad de pago para hacer frente a la subida de la cuota, provocada por la subida de tipos. 

Dicho todo lo anterior, su entidad bancaria es quien mejor puede asesorarle, los bancos llevan tiempo evolucionando su canal gestor (en oficinas, telefónico y/o basado en tecnología), con el objetivo de ayudar y asesorar a sus clientes en aspectos relacionados con la denominada 'salud financiera'. Si usted es digitalmente avanzado, también encontrará múltiples herramientas de simulación que le permitirán acomodar de mejor manera sus gastos a ingresos en un periodo de incertidumbre como el actual.