¿Cómo será 2024 para los hipotecados?

1 ¿Qué ha pasado con el euríbor en 2023 y qué perspectivas hay para 2024? El euríbor, el índice que mide el tipo medio que se cobran los bancos entre sí por prestarse dinero y al que están ligadas 3,7 millones de las cinco millones de hipotecas de España, continuó durante la primera mitad de 2023 la escalada que comenzó en 2022, una subida sin precedentes desde su creación en 1999. Sin embargo, entre junio y noviembre se estancó en niveles de entre el 4% y el 4,16% y en diciembre se ha precipitado hasta el 3,679% de media, lejos del 4% por primera vez desde mayo. El Banco Central Europeo (BCE), cuyos movimientos trata de anticipar el euríbor, aprobó en septiembre la última subida de los tipos de interés de referencia, tras incrementarlos en 4,5 puntos porcentuales desde julio de 2022 en 10 reuniones consecutivas para combatir la alta inflación. El mercado prevé que los comience a bajar en algún momento de 2024, de ahí que el euríbor esté ya descendiendo. El servicio de estudios de Bankinter, en esta línea, estima que el índice se situará en el 3,25% en diciembre de 2024 y en el 2,75% en el mismo mes de 2025, mientras que el de CaixaBank lo calcula en el 3,06% y el 2,45%, respectivamente. 2 ¿Qué efecto tiene en las hipotecas? Las cuotas hipotecarias llevan al alza desde principios de 2022, pero desde la pasada primavera lo hacen a un ritmo decreciente y es probable que en los próximos meses comiencen por fin a bajar. Aunque hay créditos para la compra de vivienda a tipo variable que se revisan cada seis meses, la mayoría lo hace una vez al año. Las cuotas suben si el euríbor está más alto que un año antes en el mes que sirve de referencia para revisar el crédito, y bajan en el caso contrario. La razón de que las subidas de las cuotas se hayan moderado es, precisamente, que los niveles del euríbor del segundo semestre se comparan con los de la segunda parte de 2022, considerablemente más elevados que los de la primera mitad de aquel ejercicio. Por ponerlo en perspectiva, las diferencias año contra año fueron inferiores a un punto porcentual entre enero y mayo de 2022 y estuvieron por debajo de los tres puntos hasta septiembre de aquel año. En octubre de 2022, alcanzaron los 3,1 puntos, en marzo de 2023 ascendieron a un máximo de 3,884 puntos, y desde entonces se han ido moderando, comenzando a suavizar las subidas de las cuotas. Si el euríbor sigue a la baja, es probable que las diferencias interanuales comiencen a ser negativas en algún momento de la próxima primavera, con lo que las cuotas empezarían a descender. 3 ¿Qué supone para una hipoteca media? Las cuotas están subiendo menos, pero siguen subiendo. Para una hipoteca de 150.000 euros a 24 años con un tipo de euríbor más 1% que tenga como referencia el dato de diciembre (normalmente los que se revisan en febrero), la cuota mensual pasa de 812,51 euros a 867,80 euros, es decir, 55,29 euros más al mes y 663,48 euros más al año. Para un crédito de 300.000 euros con las mismas características, el alza es de 1.625 a 1.735 euros: 110 euros más al mes y 1.320 euros más al año. Además, el golpe para los hipotecados es más suave, pero se produce sobre el duro golpe que ya encajaron hace 12 meses. Por entender lo que han sufrido en los últimos dos años, las cuotas de los dos créditos usados como referencia se revisaron con el dato de noviembre de 2021 a 553 y 1.107 euros al mes, respectivamente, con lo que en dos ejercicios habrán subido en 314 y 628 euros mensuales. Es decir, que serán un 57% más caras. 4 ¿Qué solución puede buscar quien tenga problemas de pago? Lo primero que hay que hacer es acudir al banco y tratar de negociar. A las entidades les suele interesar hacerlo, porque no quieren que su cliente deje de pagar y tener que quedarse con el inmueble, ya que el proceso es costoso y su negocio no es el inmobiliario. Adicionalmente, el Gobierno y la banca pactaron en noviembre de 2022 un plan para ayudar a familias de rentas bajas (hasta 25.200 euros al año) y medias (hasta 29.400 euros anuales) con problemas de pago, con medidas como congelación de cuotas, alargamientos de plazo y periodos de carencia en el pago del capital con tipos más bajos. El Ejecutivo va a ampliar en los próximos días el segundo de estos baremos de renta desde los 29.400 euros hasta los 37.800 euros (de 3,5 a 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, IPREM). Según fuentes financieras, el Banco de España ha calculado que ello incrementará en hasta 116.000 familias y un 21% sus beneficiarios potenciales. 5 ¿Conviene o no amortizar la hipoteca? En caso de tener ahorros suficientes y disponibles para poder planteárselo, lo primero que hay que preguntarse es para qué se querría amortizar, ya que se puede tanto recortar el plazo del crédito (a la larga se pagan menos intereses, pero la cuota mensual no varía) como la cuota (baja la cuota mensual, pero se pagan los mismos años). Puede tener sentido rebajar la cuota para tener más sueldo disponible mes a mes, pero también es cierto que para ello sería necesario reducir la hucha de ahorros. Si no se tienen ni prevén apuros económicos, reducir el número de años que quedan por pagar siempre es financieramente interesante. Las amortizaciones anticipadas se dispararon en el último trimestre de 2022 y los dos primeros de 2023, pero durante el verano comenzaron a frenarse. El Gobierno, en cualquier caso, va a extender a 2024 la suspensión de las comisiones por amortización anticipada y por cambio de hipoteca de tipo variable a fijo o mixto, que en principio solo iba a estar vigente en 2023.